보험 만기 되면 낸 금액을 전액 환급 받을 수 있다는 보험사 광고를 많이 보셨을 것입니다. 보장도 받고 만기에 돈을 다시 환급 받을 수 있다는데 이게 가능한 일인가 싶기도 한데요. 하지만 이러한 보험 상품에는 숨겨진 함정이 있습니다. 오늘은 보험 만기 되면 받는 만기 환급금의 함정에 대해 알아보겠습니다.
만기 환급금의 함정
1. 만기 환급금은 언제 받을 수 있을까?
만기 환급금을 언제 받을 수 있을지에 대해 단순히 ‘보험 만기가 되면 받겠지’라며 가볍게 생각하시는 분들이 많습니다. 20년납 보험의 경우 20년간 납입이 끝나고 나면 만기 환급금을 받을 수 있다고 착각하시는 경우도 왕왕 있습니다.
그러나 보험 만기 환급금은 말 그대로 만기, 즉 보장이 종료되는 시점에 받을 수 있습니다. 내가 100세 만기 상품에 가입해있다면 보험 만기 환급금을 받을 수 있는 시점은 100세라는 뜻입니다.
보장 보험료를 제외한 적립 보험료를 한 달에 5만원씩 내고 있다면, 1년에 60만 원, 20년간 1200만 원을 납부하게 됩니다. 20대에 보험에 가입을 시작했다면 가장 돈이 많이 필요한 20대~40대 시기에 1200만원을 보험사에 추가로 납입하고 100세에 그 돈을 받게 되는 것입니다.
예상 만기 환급금이 내가 낸 돈과 비슷하거나 오히려 많다고 하더라도 나에게 돈이 필요한 시점이 언제인지를 따져보아야 합니다. 20-40대 때의 1000만 원이라는 돈의 필요성과 100세에 1000만원이라는 돈의 필요성은 그 차이가 비교할 수 없을 만큼 다를 것입니다.
따라서 만기 환급금을 받을 수 있는 시기가 우리 생각보다 매우 먼 미래일 수 있다는 점을 꼭 생각하고 보험을 가입 해야 합니다.
2. 만기 환급금, 내가 낸 돈을 정말 다 받을 수 있을까?
내가 낸 돈을 전액 또는 일부를 돌려 받을 수 있다는 보험 광고의 말을 사실일까요? 이 말에도 함정이 있습니다.
만기 환급금을 받기 위해서는 보장을 위해 납입하는 보장 보험료 이외에도 적립 보험료를 내야 합니다. 이 적립 보험료를 보험사에서 모아 나중에 만기시 환급해주는 방식인데요.
내가 낸 적립 보험료에 일정 부분의 이율을 붙여서 만기에 돌려주기는 하지만, 이율만 붙이는 것이 아니라 보험사 사업비도 함께 지출됩니다. 보험사에 따라 적게는 5~7% 에서 많게는 20~30%에 달하는 금액을 사업비로 사용하게 되는데요. 그만큼 보험 가입자에게는 손해가 됩니다.
이러한 높은 사업비를 내면서 굳이 내 돈을 만기까지 보험사에 적립해 둘 필요가 있는지 따져봐야 할 부분입니다. 그 돈을 차라리 일반 은행에 저축하거나 아니면 오히려 공격적으로 투자를 한다면 만기 시점에 경제적으로 더 큰 이득이 되지 않을까 생각합니다.
게다가 지금 시점에 내가 낸 적립 보험료 1200만 원은 100세 시점의 화폐 가치로 따졌을 때는 형편 없는 금액일 수 있습니다. 지금까지 물가 상승률을 감안할 때 30년 마다 화폐의 가치가 절반으로 떨어진다고 생각할 수 있는데요. 현재 나이에서 100세까지 남은 시기를 계산해 보면 돈의 가치가 얼마나 떨어질 지 예상해 볼 수 있습니다.
따라서 내가 낸 금액을 보험사에서 전액 돌려준다는 말은 일부 사실일 수 있으나, 그 속에는 정말 큰 함정이 숨어 있다고 할 수 있는 것입니다.
3. 만기 환급형으로 가입하는 이유
저 또한 보험에 관심이 전혀 없던 시절에 보험을 가입 한 덕분에 순수 보장형으로 가입하지 못하고 만기 환급형으로 가입했는데요. 그 당시 보험 설계사로부터 보험료 상승을 대비하여 미리 적립금을 적립해둬야 나중에 갱신 시점에 경제적 부담이 없을 것이라는 조언을 들었습니다. 그 조언이 매우 그럴 듯 하게 들려서 적립 보험료를 보장 보험료보다 오히려 더 높게 설정해두었습니다.
하지만, 따져보면 갱신 시점에 올라갈 보험료를 대비하기 위해 돈을 굳이 보험사에 묶을 필요는 없습니다. 내가 그 금액을 가지고 저축이나 투자 등으로 더 큰 수익을 내어 사용할 수 있는 방법이 많이 있습니다.
이렇게 만기 환급형 보험 상품에 많이 가입하는 이유는 과거의 저와 같이 보험에 대해 무지한 상태이거나, 또는 보험 설계사의 끈질긴 설득에 의한 것이 대부분일 것입니다. 보험 설계사가 적립 보험료를 높게 설정하도록 하는 것은 그것이 본인의 수당과 직결되기 때문입니다.
따라서 내가 보험 보장을 위해 필요한 보장 보험료 이외에 추가적인 금액을 납부할 필요가 있는지 꼭 한번 되짚어 보시기 바랍니다.
순수 보장성 보험으로 가입해야 하는 이유
우선 순수 보장성 보험이 같은 보장을 두고 비교했을 때 보험료가 훨씬 저렴합니다. 적립 보험료 없이 보장성 보험료로만 이루어지기 때문에 내가 납부 할 월 보험료가 크게 줄어드는 것 입니다. 또한 매월 납부해야 하는 월 보험료가 줄어든다는 것은 보험을 중도에 해지 하지 않고 오래 유지할 가능성이 높아진다는 것을 의미하기도 합니다.
또한, 저렴한 보험료 대신 남은 돈으로 우리가 저축 또는 다양한 투자처를 활용하여 돈을 더 불려나갈 수도 있고, 돈이 많이 필요한 시기에 더 유용하게 사용할 수도 있습니다.
따라서 보험을 가입하실 때는 가급적 순수 보장형 상품으로 가입하시는 것을 추천드리며, 적립보험료가 높게 설정되어 있지 않도록 꼭 살펴보고 보험에 가입 하시기를 추천드립니다.
이상 알면 돈이 되는 달달한 보험 꿀정보였습니다.