지난 글에서 보험 납입 기간을 20년, 30년 중 어떻게 설정 해야 유리할 지에 대해 알려드렸습니다. 오늘은 보험 80세만기 90세만기 100세만기 중에 무엇으로 가입하는 것이 유리할지 알아보겠습니다.
1. 보험 80세만기, 90세만기가 유리한 점
보험은 무조건 길게 가입해야 유리하다고 생각하시는 분들이 많습니다. 보장을 오래 받아야 불안한 마음이 들지 않기 때문입니다. 그런데 무조건 길게 든다고 해서 능사가 아닙니다. 80세만기, 90세만기로 보험을 가입할 때 유리한 점을 분명히 알고 비교하여 가입하시는 것이 좋습니다.
1.1 저렴한 보험료
가장 큰 장점은 바로 저렴한 보험료입니다. 보험 만기라는 것은 보험 내용의 혜택을 언제까지 받을 것인지 기한을 설정하는 것입니다. 따라서 만기를 짧게 설정할 수록 보험 혜택을 볼 수 있는 기간이 짧아지기 때문에 당연히 보험료가 저렴해집니다.
90세만기와 100세만기 상품의 월 보험료를 비교하면 적게는 7%에서 많게는 15%까지 차이가 납니다. 80세만기와 90세만기를 비교하면 10% ~ 20%의 차이가 발생합니다.
금액으로 따지면 같은 보장의 보험일 경우 80세만기 월 보험료가 6만 5천원 → 90세만기 월 보험료가 7만 8천원 → 100세만기 8만 5천원 정도로 예상할 수 있습니다. 80세만기와 100세만기의 차이로 월 2만원 또는 이 이상의 보험료 차이가 발생 할 수 있는 것입니다.
보험료가 저렴하면 경제적 상황이 나빠져도 보험을 해지 하지 않고 유지할 확률이 높아지며, 남는 차액으로 저축 또는 투자를 하여 미래를 대비할 수 있다는 장점이 있습니다.
1.2 높은 보험금 설정 가능
만기를 80세, 90세로 설정할 경우 100세에 비해 보험료가 저렴해질 뿐만 아니라 동일 예산 안에서 보험금을 더 높게 설정할 수 있다는 장점이 있습니다. 보험은 현재 설정한 보험금으로 먼 미래 시점까지 보장받게 하는 것입니다. 하지만 현재 납입할 수 있는 보험료 한도 내에서 만기를 너무 길게 설정하게 되면 그만큼 보험금을 낮출 수 밖에 없게 됩니다.
80세만기의 경우 1억 원의 암 보험금을 설정 할 수 있지만 100세만기의 경우 5000만원으로 줄여야 한다면 무조건 만기를 길게 하는 것 만이 보험을 든든하게 드는 것은 아니라는 것을 알 수 있습니다.
1.3 일찍 사망 시 손해
보험을 100세까지 보장 받도록 설계를 하면 그만큼 90세 이후 고령에도 보험 보장을 받기 위해 높은 보험료를 감수한다는 의미입니다. 현재 국민 평균 수명이 80대이며 앞으로 90대, 100세까지 길어진다고 가정하더라도 수명을 채우지 못하고 사고 등으로 인해 일찍 사망하시는 경우가 다수 발생합니다. 이럴 경우 내가 높은 비용을 지불하고 보장 받고자 했던 보험료의 혜택을 볼 수 없기 때문에 그 비용은 금전적 손해라 할 수 있습니다.
1.4 화폐 가치 하락
앞으로 화폐 가치는 어떻게 될까요? 그것은 누구도 알 수 없는 부분입니다. 하지만 지금까지 우리 나라 역사를 돌이켜 보며 앞으로의 화폐가치가 내려 갈 것이라는 예측을 할 수 있습니다.
지금까지 우리 나라는 매년 최소 3~4%의 물가 상승을 보여왔습니다. 이는 1000만원이 50년 후에는 140만원 정도의 가치를 가지게 된다는 것을 의미합니다. 내가 설정한 보험금이 내가 80세, 90세, 100세가 되었을 시점에 어느 정도의 가치를 가질 지 예상해보고 만약 그 가치가 현저히 적다면 그 금액을 보장 받기 위해 지금 너무 많은 금액을 보험료로 납부하는 것은 현명하지 않다고 할 수 있습니다.
2. 보험 100세만기가 유리한 점
100세만기 보험이 보험료가 비쌈에도 불구하고 분명한 장점도 존재합니다.
2.1 높아지는 평균 수명을 대비
현재 우리 나라 국민의 평균 수명이 80대이지만, 앞으로는 의료 기술의 발달로 평균 수명이 90세, 100세로 점차 늘어날 수 있습니다. 현재 평균 수명이 80대인데 80대만기 보험 상품을 든다면 그 이후에는 보험 혜택을 받지 못한다는 것을 의미합니다. 따라서 80세만기 보험으로는 다소 불안한 느낌이 드는 것도 사실입니다.
실비 보험과 같이 필수적인 보험의 경우 100세까지만기를 설정하여 질병이나 상해로 인한 치료에 드는 비용에 대해 최소한의 대비를 하는 것이 좋겠습니다.
2.2 질병 발생 시 보험 추가 가입 어려움
화폐 가치가 떨어질 것을 고려하여 보험 만기를 짧게 설정하고 만기가 되면 보험을 다시 가입하는 계획을 하는 분들도 계십니다. 하지만 보험 기간을 짧게 설정할 경우 해당 기간 내에 질병이 발생하여 치료를 받게 되면 추가적으로 보험 가입이 어려워 질 수 있습니다. 이러한 점을 고려하면 만기를 100세로 설정해 놓은 보험이 비교할 수 없이 든든하게 느껴집니다.
2.3 보험료가 부담스럽지 않다면 만기가 긴 보험 추천
사실 만기를 80세, 90세로 짧게 설정하는 가장 큰 이유는 보험료 납입 부담 때문입니다. 따라서 보험료 납입에 전혀 문제가 없는 경제 상황이신 분들은 100세만기의 보험을 가입 하시는 것도 좋습니다.
특히 질병 가족력이 거의 없거나 대대로 장수하는 집안일 경우 나의 기대 수명도 높아질 수 있습니다. 이럴 경우 보험료에 대한 부담이 없다면 만기를 100세로 설정하는 것도 고려할 수 있습니다.
3. 보험 80세만기, 90세만기, 100세만기, 뭘로 가입 해야 할까?
결론적으로 말씀드리면 보험 만기 설정은 위의 내용을 모두 고려하셔서 나의 경제 상황, 나이, 기대 수명 등에 맞는 기간을 선택하시는 것이 가장 좋겠습니다.
다만, 나이가 너무 어린 영유아나 20대, 30대 분들은 정액의 보험금을 설정하여 가입하는 보험의 경우 80세, 90세, 100세가 되었을 때 그 보험금의 가치가 어느 정도인지를 꼭 확인하고 필요성을 따져볼 필요가 있겠습니다.
또한 나이를 불문하고 실비 보험에 대해서는 최소한의 안전장치라는 생각으로 보험 기간을 최대로 설정하는 것을 추천 드립니다.
마지막으로 가장 중요한 것은, 보험만으로 노후에 대한 준비를 완벽히 할 수 없다는 점을 꼭 기억해야 합니다. 따라서 너무 많은 금액을 보험료에 투입하기보다는 꼭 필요한 금액을 보험료에 투입하고 나머지 금액은 노후에 안정적인 생활을 위한 투자 자금(연금, 저축 등)으로 활용 하시는 것이 노후 삶의 질을 높이는 방법이 아닐까 생각해봅니다.
이상 내용은 보험 가입을 권유하는 글이 아니며 보험 가입 할 때 고려 해야 할 점을 정리한 내용이므로 참고만 하시기 바랍니다.
이상 알면 돈이 되는 달달한 보험 꿀정보였습니다.