20년납 100세 만기 VS 30년납 100세 만기 뭐가 더 유리할까?

보험금을 낼 때 보장 내용 만큼 중요한 것이 바로 보험료입니다. 보험료에 따라 보험 유지 여부가 크게 달라지기 때문입니다. 오늘은 보험을 끝까지 유리하고 보험 혜택을 받기 위해서 20년납 100세 만기와 30년납 100세 만기 중 어떤 것이 유리한지 알아보도록 하겠습니다.

 

1. 20년납 100세 만기가 유리한 점

 

일반적으로 보험 가입 시 가장 많이 선호하는 보험료 납부 기간이 20년납입니다. 20년납 100세 만기라 함은 20년간 보험료를 납부하고 100세까지 보장을 받는다는 것을 의미합니다.

20년납의 경우 30년납과 비교하여 유리한 점을 정리하면 아래와 같습니다.

(1) 총 납입 보험료가 적다.

 

보험료 납입 기간이 다르면 한달에 내는 보험료만 달라지는 것이 아니라 총 납부하게 되는 보험료 역시 달라집니다. 보험료를 내는 기간이 짧을 수록 내가 내야 하는 총 보험료는 적도록 설정되기 때문에 30년납에 비해 20년납이 총 납부하는 보험료는 적습니다. 아래는 제가 보험에 가입 하기 위해 받았던 보험료 예시입니다.

 

보험료 납입 기간 월납 보험료 (한달에 내는 돈) 총 납입보험료 (내야 하는 보험료 합계)
5년납 108,450원 5,553,300원
10년납 79,980원 5,789,730원
20년납 63,200원 6,868,650원
30년납 56,630원 7,563,246원

 

 

 

표를 보시면 30년납의 경우 내야 하는 총 보험료가 750만원대지만 20년납은 680만원대입니다. 따라서 보험료 납입 기간이 짧을 수록 실제 납부해야 하는 총 보험료에서 꽤 유의미한 차이가 있다고도 볼 수 있습니다. 따라서 20년납은 30년납에 비해 총 납입 보험료 측면에서 유리하다고 할 수 있습니다.

 

 

(2) 납입을 빨리 끝내고 난 후 보험료 미납으로 인한 해지 확률을 없앨 수 있다.

 

당연한 이야기 일 수도 있지만 보험료 납입 기간을 길게 가져갈 수록 개인의 경제 상황에 따라 보험료 미납이 발생 할 가능성이 높아집니다. 예를 들어 40대에 20년납으로 보험을 가입할 경우 60세 퇴직 이전에 보험료 납부가 끝나서 보험료을 미납하게 될 확률이 낮습니다. 하지만 30년납으로 가입 할 경우 퇴직 이후 부터는 더이상 급여를 받지 못하기 때문에 동일한 보험료를 계속 내야 하는 것이 부담스럽게 느껴질 수 있습니다.

따라서 내가 경제 사정이 허락하는 기간 내에 보험료 납부를 마무리 하는 것이 보험료 미납으로 보험을 해지하게 되는 일을 막는 방법이 될 수 있습니다.

 

 

2. 30년납 100세 만기가 유리한 점

 

30년납이 20년납에 비해 유리한 점은 보험료를 오랜 기간 납입하는 것으로 설정함에 따라 받게 되는 이익을 생각해보면 됩니다.

 

(1) 월 보험료가 적다.

 

30년납의 경우 보험료 납입 기간을 길게 설정했으므로 매월 내가 내야 하는 보험료는 20년납에 비해 훨씬 적습니다.

위의 표를 보면 20년납으로 설정했을 때 월 보험료가 6만 3000원 정도라면, 30년납으로 설정했을 때 월 보험료는 5만 6000원 대입니다. 한 달에 납입하는 보험료가 적을 경우 보험료에 대한 부담도 적기 때문에 경제적인 문제가 발생하더라도 보험을 해지 할 가능성이 낮아진다는 점이 장점이라 할 수 있습니다.

 

(2) 납입 면제 혜택을 받을 가능성이 높아진다.

 

보험에는 납입 면제 혜택이 있습니다. 보험료를 납입하고 있던 중에 질병을 진단 받아 보험금을 받게 된 경우, 이후부터는 보험료를 내지 않아도 되는 것입니다. 예를 들어 암진단금을 가입하고 있는 중에 암에 걸려 진단금을 수령하고 나면 그 후 부터는 보험료를 더이상 납부하지 않아도 되는 것입니다.

보험료 납부 기간을 길게 잡을 경우 중간에 보험금을 받게 되어 나머지 기간 동안 보험료를 내지 않아도 되는 납입 면제 혜택을 받게 될 가능성이 높아진다는 장점이 있습니다.

 

(3) 화폐 가치 하락의 이익을 볼 수 있다.

 

보험료가 갱신되지 않는다면 현재 납부하는 보험료 5만원이 10년, 20년, 30년 이후 체감 가격이 점점 낮아질 것입니다. 화폐 가치가 점점 내려가기 때문에 아마도 20년 이후의 5만원의 가치란 현재의 절반 수준에도 미치지 못할 수 있습니다.

따라서 당장 30년납이 20년납에 비해 총 보험료가 많다고 하더라도, 보험료를 납부하는 기간이 길기 때문에 떨어지는 화폐 가치를 모두 고려하면 30년납이 총 납부 보험료 측면에서도 크게 불리하지 않다고 생각할 수도 있습니다.

 

3. 20년납 100세 만기 VS 30년납 100세 만기, 뭘 선택 해야 할까?

 

그러면 결론적으로 20년납 100세 만기와 30년납 100세 만기 중 무엇을 선택해야 할까요? 그것은 가입하는 사람의 나이, 경제 상황에 따라 다를 수 있습니다.

20-30대의 경우 현재 월급은 적지만 퇴직 시기까지 보험금을 납부할 수 있는 기간은 상대적으로 긴 편입니다. 따라서 현재 경제 사정에 맞게 월 보험료가 적게 나오는 30년납을 선택하는 것이 유리할 수 있습니다.

30-40대의 경우 월급 수준이 올라서 다소 높은 월 보험료도 감당할 수 있는 편인데다가 60대 퇴직 시기를 고려하여 20년 납을 선택하는 것이 유리할 수 있습니다. 특히 중년이 되면 저와 같이 중대질병이 발병하여 진단금을 받게 되는 경우가 생길 수 있고, 이때 납입 면제를 받을 수 있다는 점도 알아두면 좋겠습니다.

50-70대의 경우 퇴직 시기가 가깝거나 이미 퇴직을 한 이후일 가능성이 높으므로 월 납입 보험료를 크게 가져갈 수 없습니다. 따라서 월 납입 기간을 길게 하고 월 보험료를 낮추는 것이 보험 해지를 예방하는 선택이 될 수 있겠습니다.

 


 

몇 년간 보험료를 낼 것인지에 따라 월 보험료와 총 보험료가 꽤 차이가 나기 때문에, 보험을 가입할 때 납입 기간을 정하는 것이 매우 중요합니다. 위 내용을 고려하셔서 보험 가입 시 20년납, 30년납 중 나에게 알맞은 선택을 하시기 바랍니다.

이상 알면 돈이 되는 달달한 보험 꿀정보였습니다.

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