4세대 실손보험 장단점을 정확히 알아야 내가 가진 실비를 전환 할지 말지에 대한 고민에 종지부를 찍을 수 있습니다. 오늘은 4세대 실손보험으로 전환을 고려 할 때 알아야 할 요소 중 보험료 할증에 관한 정보를 알려드리고자 합니다. 4세대 실손보험이 보험료 할증이 적용된다는 점이 개인에 따라 장점이 될 수도 단점이 될 수도 있습니다. 지금부터 그 내용을 알려드리겠습니다.
4세대 실손보험 장단점 알아보기
1. 1세대, 2세대, 3세대 실손보험 보험료 할증
1세대, 2세대, 3세대 실손 보험은 갱신 시기마다 피보험자의 연령 증가, 위험률 증가, 보험사의 손해율의 증감에 따라 보험료가 변동됩니다. 이는 개인이 청구한 보험금이 많은지 적은지 따른 개별 인상이 아니므로 개인의 보험금 지급액과 보험료는 전혀 관련이 없습니다.
달리 말하면 보험금을 많이 청구하여 많은 혜택을 본 사람은 그로 인한 보험료 상승이 없으므로 유리하고, 보험금을 적게 청구하는 사람은 다른 사람으로 인한 보험료 상승을 함께 부담해야 하는 불리함이 생길 수 있는 것입니다.
2. 4세대 실손보험 보험료 할증
2021년 7월부터 판매되기 시작한 4세대 실손보험은 이렇게 보험 가입자들이 보험료를 함께 부담하는 방식의 형평성에 문제가 있다고 보고 비급여의료비 보험금 청구 이용과 연계하여 보험료 인상과 인하를 적용하기로 하였습니다. 비급여의료비를 많이 청구하여 수령한 사람들은 할증된 보험금을 적용받고, 그렇게 할증된 돈을 보험금을 적게 청구한 분들의 보험료를 할인하는데 사용하여 전체적인 보험료의 형평성을 맞추고자 하는 것입니다.
이러한 보험료 할증은 비급여 항목에만 해당하며 급여 항목에는 적용되지 않습니다. 즉, 비급여 주사료, 각종 비급여 CT, MRI 진단료, 비급여 수술료 등이 보험금 지급 실적에 반영됩니다.
다만, 소비자를 보호하기 위하여 의료취약계층인 중증질환치료자(산정특례 대상자), 또는 장기요양대상자 중 1등급 또는 2등급 판정자 분들의 비급여 의료비는 반영하지 않습니다.
2.1 4세대 실손보험 할증되면 보험료는 얼마나 늘어날까?
4세대 실손보험 보험료 할증은 2024년 7월 갱신 시점부터 적용되며 비급여 보험료 지급금에 따라 5등급으로 구분하였습니다.
1단계 | 0원 보상 | 비급여특약 보험료 할인 (5% 내외) |
2단계 | 100만원 미만 보상 | 비급여특약 보험료 유지 |
3단계 | 150만원 미만 보상 | 비급여특약 보험료 100% 할증 (기존 비급여특약 보험료의 2배) |
4단계 | 300만원 미만 보상 | 비급여특약 보험료 200% 할증 (기존 비급여특약 보험료의 3배) |
5단계 | 300만원 이상 보상 | 비급여특약 보험료 300% 할증 (기존 비급여특약 보험료의 4배) |
보험금 할증은 전체 보험료가 아닌 비급여특약 보험료에 대해서만 부과됩니다. 이를 바탕으로 보험료가 얼마나 늘어날지 추정해보면 다음과 같습니다.
예시) 매년 적용되는 보험료 기본 인상을 10%로 가정하고 추가적으로 나이 증가로 인한 인상분, 비급여 보상에 따른 보험료 할증을 적용하면
40세 보험금 15,000원 41세에는 2단계 17,000원, 3단계 약 26,000원, 5단계 약 35,000원까지 인상될 수 있습니다. |
이는 기본 인상분을 10%로 가정한 추정치이므로 실제 상승분과는 거리가 있을 수 있으며 설명을 위한 예시이므로 참고만 하시기 바랍니다. 또한 할증된 보험료는 1년간 적용되고 1년 후 갱신 시점에는 보험료가 새롭게 산정됩니다.
3. 4세대 실손보험 무사고 할인 제도
4세대 실손보험에는 비급여의료비 사용액에 따른 무시무시한 할증만 존재하는 것은 아닙니다.
2년간 비급여 보험금을 보상받지 않은 경우 향후 1년간 보험료(급여+비급여)의 10%를 할인해주는 제도가 있습니다. 이 제도가 바로 무사고 할인 제도 입니다.
4세대 실손보험 무사고 할인제도는 위의 비급여 보험금 이용액 차등에 따른 1단계 할인이 적용될 경우 두 가지 모두 중복 할인 적용을 받을 수 있다는 장점이 있습니다.
종합하면 2년간 무사고로 비급여를 보험금을 수령하지 않으면 최대 약 15%에 가까운 보험료를 할인 받으실 수 있습니다.
오늘은 4세대 실손보험의 장단점 중에서 보험료 할증에 대해서 알아보았습니다.
보험료 할증을 놓고 비교해 보았을 때 비급여 항목의 청구가 많은 분들은 1~3세대 실비 보험이 유리하며, 상대적으로 보험금 청구를 하지 않는 경우라면 4세대 실비 보험이 유리하다는 것을 알 수 있습니다.
실비 보험을 비교해보면 해볼 수록 특정 보험이 무조건 더 낫다기 보다는 내가 1세대 ~ 4세대 실손보험 장단점을 잘 알고 나에게 적합한 보험을 선택할 수 있는 지혜가 필요하다는 생각이 듭니다.
이상 오늘도 알면 돈이 되는 달달한 보험 꿀정보였습니다.